- Конкретизировано значение категории «национальная платежная система» и введена в научный оборот категория «специализированная платежная система». Раскрыто видовое разделение категорий «национальная платежная система» (НПС) и «специализированная п латежная система» (СПС). Показано, что, во-первых, НПС представляет собой взаимосвязанные платежные потоки денег и кредита, составляющие платежный оборот в масштабах национальной экономики; основными ее свойствами являются макроэкономический масштаб, наличие специфического инструментария регулирования; наличие возможностей законодательной инициативы и нормативного творчества в части развития институционального и инфраструктурного взаимодействия; к основным институтам относятся: рыночные договоренности, финансовые организации, правила проведения расчетов, регулятивные механизмы, нормативно-правовое обеспечение, а к основным элементам инфраструктуры - платежные инструменты, специализированные ПС, телекоммуникационные системы, различные продукты рынка платежных услуг. Во-вторых, специализированная платежная система представляет собой совокупность институтов, инструментов и процедур, используемых ее участниками для перевода денежных средств между пользователями системы с целью погашения возникающих у них платежных обязательств. Элементами ее инфраструктуры является: операционные, клиринговые и расчетные центры, платежные инструменты; основные институты: оператор системы, корпоративные стандарты и правила, особая тарифная политика; выполняемые функции: осуществление процедур денежного перевода институтами системы. Введение категорий НПС и СПС представляет приращение научных знаний в области теории платежных систем, а их практическое использование позволяет научно обосновать направления их модернизации.
- На основе исследования общемировых тенденций развития национальных платежных систем с учетом международных стандартов и примеров лучшей практики выявлены и теоретически обоснованы приоритетные функциональные области взаимодействия национальной платежной системы со с пециализированными платежными системами, что позволяет обосновать основные задачи стратегии развития и определить факторы, обусловливающие необходимость модернизации НПС России. Приоритетными функциональными областями являются: нормативно-правовое обеспечение национальной платежной системы; система административного воздействия со стороны Банка России на специализированные платежные системы; карта рисков для формализованного воздействия на специализированные платежные системы при формировании консолидированной системы риск-менеджмента; принципы и критерии определения эффективных решений по развитию специализированных платежных систем со стороны их операторов и Банка России. К наиболее важным факторам обусловливающим необходимость модернизации относятся: глобализация платежных систем и их дальнейшая стандартизация; изменение спроса участников на платежные инструменты и услуги; рост уровня конкуренции на рынке платежных услуг.
- Обоснован состав субъектов и объектов системы управления НПС. Показано, что субъектом управления является центральный банк страны, выполняющий функции регулирования, установления требований по управлению рисками, выявления и утверждения системно значимых СПС. Объектом управления является совокупность СПС, выполняющих функции предоставления платежных услуг, управления рисками, формирования платежной инфраструктуры. Обосновано, что развитие инфраструктурного и институционального взаимодействия является основной модернизации НПС.
- На основе комплексного финансово-экономического анализа разработана многоуровневая классификация специализированных платежных систем, включающая определенную совокупность признаков: степень значимости СПС; статус оператора специализированных платежных систем; субъектная принадлежность системы; местонахождение оператора СПС; виды субъектов расчетов и собственно расчета; виды платежных услуг; статус участников специализированной платежной системы. Предложенная автором классификация позволяет выявить взаимосвязь различных специализированных платежных систем и возможность их сравнения.
- Доказано наличие как прямой, так и опосредованной связи между СПС на различных уровнях взаимодействия: а) системном: отношения между двумя и более СПС, где результативность работы одной СПС зависит от результативности другой; совместно используемые операционные ресурсы или инфраструктурные механизмы, обеспечивающие институциональное взаимодействие, находящиеся в совместной собственности; б) инфраструктурном: • услуги информационных технологий или телекоммуникаций поставляются одним поставщиком множеству СПС; в) субъектном: прямое и опосредованное участие крупных финансовых организаций во многих СПС; предоставление резервной ликвидности и операционных услуг СПС крупными финансовыми организациями. Данные взаимосвязи необходимо учитывать при оценке рисков платежных систем.
- Обосновано, что в отличие от надзора за банковской системой в целом, за специализированными платежными системами необходимо осуществлять наблюдение. Раскрыта разница между понятиями надзор и наблюдение. Доказано, что последнее включает наблюдение за: созданием специализированных платежных систем; правилами их работы; взаимосвязями различных специализированных платежных систем; отбором и допуском поставщиков услуг инфраструктуры платежных систем; наличием превентивных мер, предупреждающих аварии и сбои в системе, и применением конкретных механизмов, планируемых на случай если они произошли. Разработаны основные задачи и специфические инструменты наблюдения ЦБ РФ в рамках процесса регулирования. Показано, что основными задачами наблюдения являются: юридические (правовая основа каждой СПС должна четко определяться и быть обязательной для соблюдения всеми вовлеченными сторонами), финансовые (вовлеченные в СПС стороны должны быть информированы о кредитном риске и риске ликвидности, возникающих в ходе ее работы; расчеты должны осуществляться быстро, а активы, используемые для проведения расчетов, не должны быть связаны с вышеуказанными рисками) и технические (гарантирование конфиденциальности проведения платежей в системе; оператор должен использовать всю совокупность мероприятий по обеспечению безопасности информационных технологий, а система должна обеспечивать высокий уровень доступности и операционной безопасности).
- Выявлены риски присущие функционированию платежных систем и обоснована их группировка: функциональные (кредитные, ликвидности, операционные) и институциональные (среды, расчетов, системные). Предложенная группировка способствует выбору соответствующих инструментов риск-менеджмента, зависящих от параметров платежной системы, стадии ее жизненного цикла, характера и масштаба риска, и позволяет разрабатывать предложения по развитию системы управления рисками платежных систем.
- Выявлены основные элементы объекта управления и системы управления рисками специализированных платежных систем. Показано, что основными источниками рисков СПС являются: банкротство участников, технические сбои системы, внутренние противоречия масштаба системы и количества операций. Последствиями реализации рисков в СПС могут быть: прямые денежные потери участников, репутационные проблемы системы, подрыв доверия к финансовой системе государства. Проведена оценка последствий реализации различных видов риска по масштабу значимости: по последствиям, по размеру ущерба, по степени воздействия на систему управления и государственную финансовую систему в целом. Определены основные подходы к оценке рисков СПС: имитационное моделирование риска, экспертная оценка вероятных последствий, стресс-тестирование, сравнительный анализ ущерба, бенчмаркинг уровня защиты. Раскрыто, что инструментами управления рисками платежных систем являются: внутридневное и краткосрочное кредитование, установление двусторонних кредитовых и многосторонних дебетовых ограничений (лимитов); установление требований частичного или полного резервирования; использование режима реального времени в расчетах; мониторинг финансовой устойчивости участников, установление оптимального срока по урегулированию возникших обязательств; создание страховых фондов.
- Разработаны мероприятия по снижению операционного риска и определены основные элементы антикризисной программы оператора платежной системы в условиях доминирующего влияния операционного риска на эффективность функционирования специализированных платежных систем при применении современных информационных технологий.
- Обоснованы основные структурные элементы (цель, основные принципы и направления) программы совершенствования законодательного и нормативно-правового обеспечения национальной платежной системы России, позволяющие осуществить ее эффективную модернизацию. Цель совершенствования: создание адекватной нормативной базы для наблюдения за платежными системами; обеспечение соответствия потребностям современной банковской практики и технологиям; регламентация деятельности банков при осуществлении безналичных расчетов, включая внедрение новых платежных инструментов и услуг; учет требований международных стандартов. 2) Наиболее важными принципами, которыми необходимо руководствоваться при подготовке нового правового механизма являются: устранение регулятивных барьеров, мешающих эффективности работы рынка платежных услуг, работы СПС и поставщиков услуг инфраструктуры. В частности, устранение преград к выходу на рынок, использованию новых платежных инструментов либо инновационной технологии, а также нивелирование юридических неясностей и излишней обязательной отчетности; обеспечение необходимого баланса между степенью безопасности и затратами на ее обеспечение; создание условий для свободной конкуренции доступа операторов на рынок платежных услуг, условий ведения платежного бизнеса, гарантирование равных правил игры для поставщиков платежных услуг. Конкурентные преимущества должны основываться на инвестициях в новые технологии, и определяться результатами выбора рынка, а не юридическими и иными преференциями. В качестве приоритетных направлений выбраны следующие: принятие федерального закона о национальной платежной системе; разработка нового механизма регулирования НПС; обеспечение защиты интересов потребителя платежных услуг; учет процесса модернизации национальной платежной системы России.
- Разработаны основные направления повышения эффективности функционирования национальной платежной системы России: развитие законодательно-правовой базы; достижение соответствия главных параметров системно значимых специализированных платежных систем требованиям Комитета по платежным и расчетным системам Банка Международных Расчетов; обеспечение соответствия международным стандартам систем клиринга, расчетов по ценным бумагам; обеспечение надежности и эффективности различных систем розничных платежей, способности их взаимодействия с целью предложения более широкого ассортимента платежных инструментов и услуг; повышение уровня координации пруденциального надзора за национальной платежной системой со стороны Банка России и других регуляторов. Конкретизированы функции Банка России - субъекта модернизации национальной платежной системы - как оператора, контролера, пользователя платежными услугами, проводника системных реформ.
1.Криворучко С. В. Реформирование платежных систем в условиях финансовой интеграции: роль центрального банка. - М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2006. - 9,75 п.л.
2.Криворучко С. В. и др. Платежные системы и расчеты. Применение законодательства и практика. Часть 2. - М.: Издательский дом «Регламент», 2007, 176 с. - 17 п.л. В соавт. В. А. Кузнецов, А.В. Шамраев, А.В. Пухов и т.д. (авт.- 4 п.л.).
3.Криворучко С. В. Управление платежной системой: эффективность и риски. - М.: Издательский дом «Регламент», 2008. - 16.5 п.л. Научные статьи в журналах, рекомендованных ВАК РФ
4.Криворучко С. В. Операционные риски - что стоит за ними? // Банковское дело. 2007. №4. - 0,4 п.л.
5.Криворучко С. В. Процесс наблюдения за платежными системами: различие между наблюдением за платежными системами и надзором за банками. // Финансы и кредит. 2007. №11. - 0,5 п.л.
6.Криворучко С. В. Организационная структура наблюдения за платежными системами. // Финансы и кредит. 2007. №12. - 0,5 п.л.
7.Криворучко С. В. Подходы к управлению операционными рисками платежных систем (опыт европейских центральных банков). // Управление риском. 2007. №2. - 0,5 п.л.
8.Криворучко С. В. Идентификация и управление рисками в платежных системах. // Управление риском. 2007. №3. - 0,5 п.л.
9.Криворучко С. В. Основные подходы к классификации платежных систем и система показателей для их сравнительного анализа. // Экономические науки. 2008. №1. - 0,5 п.л.
10.Криворучко С. В. Системные подходы к организации и проведению реформирования национальной платежной системы России. // Экономические науки. 2008. №2. - 0,5 п.л.
11.Криворучко С. В. Дискуссионные вопросы определения сущности и структуры национальной платежной системы // Ученые записки: Роль и место цивилизованного предпринимательства в экономике России: Сб. науч. трудов. Вып. XVII / Под общей редакцией В.С. Балобанова. - М.: Российская академия предпринимательства; Агентство печати «Наука и образование», - 2009.-0.5 п.л.
Научные статьи и доклады на конференциях:
12.Криворучко С. В. Проблемы совершенствования Банком России системы межбанковских электронных расчетов. // В сб.: «Кредитная система России: методологические аспекты и практика». - М.: МЭСИ, 2001. - 0,3 п.л.
13.Криворучко С. В. Проблемы реформирования расчетной системы СБ РФ. // В сб.: «Банковское дело: теория, практика и подготовка специалистов». - М.: МЭСИ, 2002. - 0,4 п.л.
14.Криворучко С. В. Развитие коротношений в процессе реформирования платежной системы России. // В сб.: «Экономическая теория и практика: проблемы взаимодействия». - М.: МЭСИ, 2002. - 0,1 п.л.
15.Криворучко С. В. Клиринг как особая форма организации денежных расчетов. // В сб.: «Организационно-управленческие проблемы трансформации российской экономики. - М.: ИНИОН РАН, 2002. - 0,7 п.л.
16.Криворучко С. В. Организация и технология клиринга. Межбанковский клиринг. // В сб.: «Проблемы трансформации современной российской экономики: теория и практика организации и обеспечения управления. - М.: ИНИОН РАН, 2003. - 0,3 п.л.
17.Криворучко С. В. Работа банков по обеспечению безопасности карточного бизнеса. // В сб.: «Проблемы трансформации современной российской экономики: теория и практика организации и обеспечения управления». - М.: ИНИОН РАН, 2003. - 0,3 п.л.
18.Криворучко С. В. Деятельность Банка России в сфере надзора за платежными системами. // Проблемы повышения эффективности функционирования банковского сектора экономики (доклады и выступления). - М.: МЭСИ, 2007. - 0,3 п.л.
19.Криворучко С. В. Управление финансовыми ресурсами с помощью специализированных технологий обработки и проведения платежей. // В межвузовском сб. научных трудов: «Актуальные проблемы современного управления и экономики». - М.: ИНИОН РАН, 2002. - 0,5 п.л.
20.Криворучко С. В. Организация претензионной работы по операциям с платежными картами. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2003. №4. - 0,5 п.л.
21.Криворучко С. В. Наблюдение и мониторинг как инструменты регулирования платежных систем. // Экономика, статистика и информатика. Вестник УМО. 2006. №4. - 0,3 п.л.
22.Криворучко С. В. Надзор за платежными системами: зарубежный опыт. // В сб.: «Финансовый сектор экономики» Вып. 1. - М.: Маркет ДС, 2006. - 0,2 п.л.
23.Криворучко С. В. Подходы к классификации рисков платежных систем. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. №10. -1 п. л.
24.Криворучко С. В. Роль органов надзора в обеспечении управления рисками платежных систем (зарубежный опыт). // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. №11. - 1 п.л.
25.Криворучко С. В. Аспекты регулирования платежных систем центральными банками. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. №12. - 2,1 п.л.
26.Криворучко С. В. Риски платежных систем: источники возникновения и контроль. // Управление в кредитной организации. 2006. №5. - 1 п.л.
27.Криворучко С. В. Инструменты управления рисками платежных систем. // Управление в кредитной организации. 2006. №6; 2007. №1. - 1,6 п. л.
29.Криворучко С. В. Правовое обеспечение работы платежной системы. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2007. №1. -1,7 п.л.Криворучко С. В. Принципиальная структура и основные положения закона О платежной системе: сравнительный анализ. // В сб. материалов конференции. МФПА. Факультет права. - М.: МФПА. 2007.- 0,5 п. л.
30.Криворучко С. В. Операционные риски платежных систем: уровни ответственности. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2007. №2. - 0,8 п.л.
31.Криворучко С. В. Экономическая эффективность платежной системы с точки зрения окупаемости. // Управление в кредитной организации. 2007. №3. - 0,3 п.л.
32.Криворучко С. В. Функционирование национальных систем расчетов в режиме реального времени. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2007. №3, 4. - 1,2 п.л.
33.Криворучко С. В. Ценообразование в платежных системах. // Управление в кредитной организации. 2007. №4. - 0,4 п.л.
34.Криворучко С. В. Создание единого правового механизма регулирования платежных систем в странах ЕС. // Экономика, статистика и информатика. Вестник УМО. 2007. №2. -0,5 п.л.
35.Криворучко С. В. Платежные системы и расчеты по операциям с ценными бумагами - зарубежный опыт. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2008. №1, 2. - 1 п.л.
36.Криворучко С. В. Реформирование платежных систем в странах Восточной Европы: общее и особенное. Сб. материалов VIII Международного ноябрьского семинара Клуба банковских аналитиков «Тенденция и перспективы интеграционного процесса стран СНГ: банковский аспект». - М., 2008. -0.3 п.л.
37.Криворучко С. В. Интеграция рынка розничных платежей в Европе (SEPA) // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2008. №3,4. - 0,9 п.л.