1. Расширена и обновлена методологическая база сферы услуг.
- Предложена новая трактовка понятия услуги, отражающая базовую природу услуги, ее процессный характер и неосязаемость. Услуга понимается нами как процесс преобразования различного рода ресурсов (материальных, финансовых, интеллектуальных и пр.) в рыночное предложение нематериальных действий, направленных на удовлетворение иерархически возвышающихся потребностей человека
- Дополнены и уточнены характеристики услуги как товара на рынке в отличие от материальных товаров: неразрывность; нематериальность; процессность; единовременность.
- Предложен новый подход к классификации услуг, который базируется на следующих положениях: в основе классификации лежат потребности человека; эти потребности иерархически возвышаются; природа услуг имеет маркетинговый характер, отсюда возникают признаки детализации услуг, отражающие их влияние на результат маркетинговой деятельности. Выделены особенности страховой услуги в общей системе классификации.
2. Представлена мультиатрибутивная модель услуги как товара на рынке.
Представленная модель услуги как товара на рынке отличается тем, что имеет свои особенности в представлении каждого иерархического слоя: расширение базового слоя атрибутов за счет «человеческого фактора»; специфика второго уровня атрибутов, связанная с ожиданиями покупателей; введение материальных элементов, характеризующих процесс предоставления услуги на третьем уровне; преобладание имиджевых видов продвижения предприятий сферы услуг на высшем уровне иерархии.
3. Выделены и систематизированы особенности и характеристики сферы страховых услуг.
Первая группа особенностей и характеристик связана с местом и ролью данной отрасли в экономике страны; вторая группа отражает специфику предприятий сферы страховых услуг (страховых компаний); третья группа представляет особенности потребителей (страхователей).
Обоснована стратегическая значимость сферы страховых услуг для рыночной экономики, что обусловливает общегосударственный интерес к развитию этой сферы, а значит и необходимость управления этим развитием. Определено, что в основу управления должен быть положен принципиально новый подход, когда страхователи рассматриваются в качестве императива, главной цели расширенного воспроизводства сферы страховых услуг в России.
4.Сформированы перспективные направления развития сферы страховых услуг на современном этапе и агрегированы по следующим группам: концептуальные; институциональные; функциональные.
Концептуальные направления включают в себя: смену парадигмы развития, доминантой которого должны стать интересы потребителей; изменение представления о роли и месте отрасли в общей системе экономических отношений, когда сфера страховых услуг рассматривается как часть финансовой сферы; преобразование концепции роста, характерной для сегодняшнего состояния отрасли, в концепцию развития.
Институциональные направления: активизация роли государства, особенно на региональном уровне; развитие конкурентной среды; пересмотр существующей институциональной структуры сферы страховых услуг; развитие инфраструктуры; развитие гражданских обществ защиты прав потребителей.
Функциональные направления базируются на модернизации системы страховых отношений на основе рыночного (добровольного) страхования.
Важным представляется также переход к новой модели управления страховыми компаниями, базирующейся на приоритете интересов потребителей, и поддержка информационных технологий в продвижении страховых услуг.
6. Разработана концепция управления развитием сферой страховых услуг, в которой, в отличие от существующей, цели и задачи функционирования преобразованы в цели и задачи развития; пересмотрены принципы, методы и средства управления с позиций максимального удовлетворения интересов потребителей и активного участия государственных органов в процессе развития.
К первоочередным целям на государственном (федеральном и региональном) уровне относятся: внесение необходимых изменений, связанных с развитием отрасли, в законодательную базу; обеспечение экономической свободы и конкуренции для всех участников страхового рынка; формирование сферы страховых услуг с учетом государственных приоритетов в условиях конкретных территорий; развитие страховой культуры населения страны и традиций страхования; развитие региональных страховых компаний.
На уровне страховых компаний выделяются следующие цели развития: повышение эффективности работы страховых компаний на основе максимального приспособления страховых продуктов к требованиям рынка; повышение уровня конкурентоспособности страховых организаций за счет повышения качества страховых услуг; формирование спроса на страховую защиту посредством активного воздействия на рынок и потребительский спрос.
Основными принципами реализации концепции управления развитием сферы страховых услуг являются следующие: наиболее полное удовлетворение потребностей населения в страховых услугах; высокий уровень надежности страховых компаний, обеспечиваемый поддержкой государства; эффективное взаимодействие государственных органов и организаций сферы страховых услуг; выработка единой политики в области страхования в условиях конкретных территорий с учетом их особенностей.
Методы и средства управления ориентированы на рынок и включают в себя: создание благоприятных условий рыночной деятельности страховых компаний; стимулирование их деловой активности; использование программно-целевых методов развития территорий; применение маркетинговых средств (изучение рынка и формирование спроса на страховые услуги).
7. Предложена программа развития сферы страховых услуг на региональном уровне и институциональная схема для ее реализации.
Сформированы региональные приоритеты, определены цели и задачи программы, ориентированные на развитие рынка страховых услуг в регионе; при этом исполнителями программы являются как страховые компании, расположенные на территории области, так и государственные органы управления. Используя экономико-математические методы, разработаны конкретные мероприятия по всем целевым блокам программы: нормативно-правовой, информационный, маркетинговый, функциональный, стимулирующий.
Ожидаемые конечные результаты реализации программы:
- накопление долгосрочных финансовых ресурсов, пополнение бюджета области нетрадиционными, не инфляционными методами;
- обеспечение потребностей экономики и населения области в социально значимых видах страховых услуг;
- обеспечение инвестиционных процессов в области.
Предлагаемая институциональная схема управления развитием сферы страховых услуг отличается от существующих следующим: участие государственных региональных органов в управлении развитием сферы страховых услуг на данной территории; наличие саморегулируемых организаций как со стороны страховщиков, так и страхователей; приоритет потребителя, который является полноправным участником управленческих процессов.
8. Определены содержание, принципы и основные элементы системы интегрированного маркетинга для предприятий сферы страховых услуг.
Интегрированный маркетинг должен быть основан на двух положениях: во-первых, это координация всех маркетинговых мероприятий (всех четырех Р) для достижения суммарного эффекта; во-вторых, - интеграция систем управления предприятием: управление спросом, управление ресурсами, финансами, партнерскими сетями в целях наибольшего удовлетворения потребителя. Таким образом, интегрированный маркетинг должен базироваться на внутреннем маркетинге.
Основным принципом интегрированного маркетинга страховой компании является ориентация конечных результатов страховой деятельности на реальные требования и пожелания страхователей. Из этого основополагающего принципа вытекают следующие: координация деятельности всех подразделений страховой компании; изучение рынка страховых услуг; приспособление страховых продуктов к требованиям рынка; воздействие на рынок страховых услуг и формирование потребительского спроса; оптимизация ассортимента страховой продукции в соответствии с требованиями потребителей и пр.
В отличие от существующей практики использования отдельных элементов предлагается система маркетинговой деятельности страховой компании, которая, с содержательной точки зрения, состоит из четырех основных блоков, в комплексе они реализуют концепцию интегрированного маркетинга: исследование рынка страховых услуг и анализ маркетинговых возможностей страховой компании; определение целей и формирование стратегии развития страховой компании; разработка комплекса маркетинга страховой компании; управление маркетинговой деятельностью страховой компании.
9. Разработаны основные элементы интегрированного маркетинга для предприятий сферы страховых услуг: товарная и ценовая политика, политика распределения и продвижения на рынке страховых услуг.
К основным направлениям товарной политики страховой компании относятся следующие: формирование ассортимента (видов страховых продуктов) компании и управление им; определение фазы жизненного цикла страховых продуктов и разработка необходимых маркетинговых мер на каждом его этапе; поддержание конкурентоспособности страховых услуг на требуемом уровне; разработка рыночной атрибутики.
Процесс ценообразования в страховом бизнесе может быть представлен следующим образом: выявление факторов, влияющих на определение страховых тарифов; постановка целей ценообразования в страховой компании; разработка ценовой стратегии страховой компании; корректировка цены в зависимости от рыночной конъюнктуры.
Комплекс маркетинговых коммуникаций (комплекс стимулирования) состоит из четырех основных средств воздействия: реклама; стимулирование продаж; работа с общественностью; персональная продажа. Только сочетание всех элементов продвижения продукта на страховом рынке в рамках общей маркетинговой стратегии страховой компании позволяет добиться достаточной эффективности коммуникационных мероприятий, достичь синергетического эффекта.
Работа со страховыми агентами (элемент распределение) должна иметь систематизированную основу и включать некоторый набор постоянных мероприятий, обеспечивающих правильный подбор, расстановку, закрепление, мотивацию и воспитание кадров в духе преданности компании и создания условий для командной работы. Кроме этого, необходимо пользоваться современными методами распределения, к которым прежде всего относится Интернет-страхование.
10. Предложена модель маркетингового управления предприятиями сферы страховых услуг, базирующаяся на коммуникативных связях с рынком.
Определено, что все основные функции управления предприятием сферы страховых услуг должны быть ориентированы на рынок и учитывать внешние условия. Маркетинг при этом выполняет координирующую и интегрирующую роль. Все управленческие процессы должны базироваться на результатах маркетинговых исследований.
Адаптирована технология проведения маркетинговых исследований применительно к рынку страховых услуг. Определены источники вторичных данных, разработаны типовые вопросы и анкеты для сбора первичных данных; систематизированы методы анализа маркетинговой информации страховой компании; предложена методика определения доли, емкости и потенциала страхового рынка, а также изучения потребителей и конкурентов.
В рамках стратегического маркетингового планирования страховой компании определены показатели анализа ситуации на страховом рынке; построено дерево целей; разработаны стратегии маркетинга и программа конкретных мероприятий по их реализации.
Построены организационные модели для предприятий сферы страховых услуг в зависимости от их размера и охвата рынка; представлено распределение прав и обязанностей; разработаны профессиональные компетенции, полномочия и ответственность руководителя службы маркетинга страховой компании.
Определены задачи предварительного контроля, касающегося всех видов ресурсов компании, и текущего контроля деятельности работников службы маркетинга. Разработан вариант ситуационного анализа в рамках заключительного контроля, который завершает маркетинговый цикл предприятий сферы страховых услуг.
1.Кучерова, Н.В. Интегрированный маркетинг на рынке страховых услуг / Н.В. Кучерова. – Оренбург: Изд. центр ОГАУ, 2010. – 10,2 п. л.
2. Кучерова, Н.В. Методологические аспекты управления развитием сферы страховых услуг в рыночных условиях / Н.В. Кучерова. – М.: Экономика, 2011. – 16,4 п.л.
Статьи в рецензируемых научных изданиях, рекомендованных ВАК
3.Кучерова, Н.В. Развитие рынка страховых услуг Оренбургской области / Н.В. Кучерова // Известия государственного аграрного университета. - № 4(24). – Оренбург: Изд. центр ОГАУ, 2009. – 0,5 п.л.
4.Кучерова, Н.В. Маркетинговое понимание услуги как товара на рынке: методологический аспект / Н.В. Кучерова // Экономические науки. – № 2(63). – 2010. – 0,4 п.л.
5.Кучерова, Н.В. Понятие, сущность и характеристики сферы услуг: новый подход / Н.В. Кучерова // Вестник экономической интеграции. – № 2. – 2010. – 0,5 п.л.
6.Кучерова, Н.В. Методологический подход к систематизации методов анализа рынка страховых услуг, методика изучения его потенциала / Н.В. Кучерова // Известия государственного аграрного университета. – № 1(25). – 2010. – 0,5 п.л.
7.Кучерова, Н. В. Формирование системы маркетинговой деятельности страховых компаний на развивающихся рынках / Н.В. Кучерова // Вестник Оренбургского государственного университета. – № 4. – 2010. – 0,5 п.л.
8.Кучерова, Н.В. Тенденции развития рынка страховых услуг на современном этапе / Н.В. Кучерова // Вестник Оренбургского государственного университета. – № 2. – 2010. – 0,6 п.л.
9.Кучерова, Н.В. Особенности и характеристики сферы страховых услуг как объекта управления / Н.В. Кучерова // Вестник экономической интеграции. – № 9. – 2010. – 0,5 п.л.
10. Кучерова, Н.В. Концепция маркетинга как составляющий этап развития страхового рынка / Н.В. Кучерова // Аграрный вестник Урала. Всероссийский научный аграрный журнал. – № 1. – 2010. – 0,3 п.л.
11. Кучерова, Н.В. Современная практика страхования урожая сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой в Оренбургской области / Н.В. Кучерова // Самарский вестник. – № 7. – 2010. – 0,2 п.л.
12. Кучерова, Н.В. Тенденции развития страхового маркетинга в России / Н.В. Кучерова // Известия государственного аграрного университета. – № 4(28). – 2010. – 0,3 п.л.
13. Кучерова, Н.В. Основные элементы системы управления развитием сферы страховых услуг / Н.В. Кучерова // Экономические науки. – № 09(70). – 2010. – 0,5 п.л.
Статьи в других научных изданиях
14.Кучерова, Н.В. Совершенствование условий страхования сельскохозяйственного производства / Н.В. Кучерова // Уральские нивы. – № 10. – 1987. – 0,2 п.л.
15.Кучерова, Н.В. Предпринимательство, налоги и страхование / Н.В. Кучерова // Научные труды: Сборник. – Оренбург: Изд. центр ОГАУ, 1995. – 0,3 п.л.
16.Кучерова, Н.В. Формирование нового подхода к ведению страхового дела / Н.В. Кучерова // Научные труды: Сборник. – Оренбург: Изд.центр ОГАУ, 1996. - 0,4 п.л.
17.Кучерова, Н.В. К вопросу эффективности и развития малого предпринимательства / Н.В. Кучерова // Труды межрегиональной науч.-практ. конф. – Тюмень: ТГУ, 2000. – 0,2 п.л.
18.Кучерова, Н.В Совершенствование страхования и налогообложения имущества в РФ / Н.В. Кучерова // Налоговый вестник Оренбургской области. – № 6. – Оренбург, 2001. – 0,7 п.л.
19.Кучерова, Н.В. Налоги и страхование гражданской ответственности физических лиц / Н.В. Кучерова // Налоговый вестник Оренбургской области. – № 6. – Оренбург,2002. – 0,8 п.л
20.Кучерова, Н.В. Стимулирующие механизмы инвестиционной деятельности / Н.В. Кучерова // Труды межрегиональной науч.-практ. конф. – М., 2003. – 0,8 п.л.
21.Кучерова, Н.В. Эффективность управления средствами бюджета (статья) / Н.В. Кучерова // Труды науч.-практ. конф. – Оренбург: НАЭКОР, 2005. – 0,2 п.л.
22.Кучерова, Н.В. Управление развитием региональных рынков: маркетинговый подход / Н.В. Кучерова // Россия как трансформирующееся общество: экономика, культура, управление: Сб. статей V Международ. конф. Научный вестник Оренбургского государственного института менеджмента. – Оренбург: ОГИМ, 2006. – 0,2 п.л.
23.Кучерова, Н.В. Рентабельность инвестиций в страховой маркетинг: теоретические аспекты / Н.В. Кучерова // Маркетинг и общество: Сб. материалов Международ. науч.-практ. конф. – Казань: КГФЭИ, 2006. – 0,2 п.л.
24.Кучерова, Н.В. Особенности и характеристики страхового маркетинга как необходимая составляющая маркетинговых исследований / Н.В. Кучерова // Теория и практика маркетинговых исследований в России: Сб. статей Всеросс. науч.-практ. конф. – Магнитогорск: МГТУ, 2007. – 0,3 п.л.
25.Кучерова, Н.В. Перспективные направления развития маркетинга страховых услуг / Н.В. Кучерова // Маркетинг: теория и практика: Сб. статей Всеросс. науч.-практ. конф. – Магнитогорск: МГТУ, 2008. – 0,2 п.л.
26.Кучерова, Н.В. Стратегические партнерские отношения – основное направление развития сферы услуг в рыночных условиях / Н.В. Кучерова // Стабилизация экономического развития Российской Федерации: Сб. статей VII Международ. науч.-практ. конф. – Пенза: РИО ПГСХА, 2008. – 0,3 п.л.
27.Кучерова, Н.В. Методы проведения маркетинговых исследований на рынке страховых услуг / Н.В. Кучерова // Маркетинг и общество: Сб. материалов V Международ. науч.-практ. конф. – Казань: КГФЭИ, 2010. – 0,2 п.л.
28.Кучерова, Н.В. Содержание, принципы и организационная модель интегрированного маркетинга предприятий сферы страховых услуг / Н.В. Кучерова // Актуальные проблемы маркетинга : Сборник. – Оренбург: ИПК ГОУ ОГУ, 2010. – 0,5 п.л.
29.Кучерова, Н.В. Управления развитием рынка страховых услуг: проблемы и перспективы / Н.В. Кучерова // Взаимодействие реального и финансового секторов экономики: Сб. статей Международ. науч.конф. – Оренбург: ИПК ГОУ ОГУ, 2010. – 0,3 п.л.
Учебники и учебные пособия
30. Кучерова, Н.В. Основы страхового дела: учебное пособие / Н.В. Кучерова, В.О. Джораев, О.В. Маяковская. – Оренбург: Изд.центр ОГАУ, 2003. – 2,75 п.л. (авт. 1,7 п.л.)
31.Кучерова, Н.В. Финансы / Н.В. Кучерова, С.Б. Набатчикова, О.В. Маяковская. – Оренбург: Изд. центр ОГАУ, 2004. – 15,8 п.л.
32.Кучерова, Н.В. Страховой маркетинг: учебное пособие / Н.В. Кучерова. – Оренбург: Изд. центр ОГАУ, 2009. – 3,1 п.л.