- Страхование характеризуется двойственной зависимостью от внешней среды. С одной стороны, потребность в страховых услугах определяется рисковыми обстоятельствами и осознанием их экономическими агентами рынка, с другой - целесообразностью отвлечения средств от производственного и личного потребления с целью приобретения этих услуг. Степень общественной полезности обеспечивает страховой услуге соответствующее место на рынке, что позволяет рассматривать её как одну из реализованных целей страхования.
- Страхование как эффективный инструмент обеспечения жизнедеятельности субъектов экономики и инвестиционного роста должно быть органично встроено в процессы транзитивной экономики и формирование модели социально ответственного бизнеса, способствующей созданию условий и предпосылок для экономического развития нового качества. Это предопределяет необходимость институциональной корректировки выработанных ранее подходов к развитию отечественного страхования. Инвестиционная деятельность страховых компаний выступает важным элементом социально-экономического развития общества, при этом социальное значение инвестиционной деятельности страховщиков неразрывно связано со сберегательной функцией страхования, когда из многочисленных индивидуальных взносов формируются коллективные фонды для покрытия возможных ущербов, управляемые профессиональными страховыми организациями с целью защиты материальных интересов их участников. Значительная доля частных сбережений инвестируется на глобальном рынке через страховые организации, которые отличаются от других институциональных инвесторов реализацией целеориентированных функций: гарантийной, связанной с компенсацией риска, и инвестиционной, направленной на прирост значительного объема капитала и других ресурсов.
- В процессе становления и функционирования институт страхования позиционировался как подсистема социально-экономических отношений, сущностью которой была компенсация ущерба в рамках определенной профессиональной общности (гильдий ремесленников, цехов и т.п.). Движение по пути организации страховой защиты по мере развития рыночных связей породило потребность в качественном усложнении страхового института и уточнении ряда понятий, характеризующих страховые отношения («страховой риск», «страховой интерес», «страховая защита», «страховая услуга», «ответственность страховщика»), привело к становлению в результате длительного исторического развития системы отношений и ценностей различных видов деятельности, одним из основных, среди которых, является страховая. Финансовые институты существенно влияют на экономическое развитие и повышение качества экономического роста, создавая фундамент надежности, испытывая при этом воздействие центрально-управляемой и трансформирующейся экономики, что обуславливает необходимость формирования и развития социально ориентированной системы института страхования в экономике России.
- Демонополизация страхового дела в 1990-е гг. в России не обеспечила создания эффективной системы страховых отношений. На развитие страховых институтов продолжает влиять незавершенность переходных процессов; формирование системы реального федерализма; становление открытой национальной экономики; необходимость преодоления последствий глубокого экономического спада, активизация предпринимательской деятельности индивидов, инфляционные процессы, низкая динамика увеличения уровня доходов и роста эффективности программ социальной поддержки населения. Все это в совокупности обусловливает усиление роли института страхования в современной экономике России.
- Сложность задач регулирования страховой отрасли стремительно возрастает и требует планомерной модернизации в условиях неопределенности и высоких рисков. Государство, которое в нашей стране в течение долгого времени оставалось единственным арбитром в спорах между экономическими агентами рынка страховых услуг, уже не может решать задачи, стоящие перед страховой отраслью. Поэтому необходимо формирование и развитие института саморегулирования рыночно-конкурентной среды, заключающееся, в частности, в экспертной проработке и поиске решений проблем, которые стоят перед страховщиками и их клиентами. Форма взаимодействия государства и бизнеса, выступающая институтом частно-государственного партнерства, позволила реализовать систему модернизационных мероприятий, направленных на специализацию страховых компаний; рост стандартов регулирования и надзора и требований к составу и структуре активов, финансовой устойчивости страховых организаций; укрепление инфраструктуры страхового рынка (формирование институтов: обществ взаимного страхования, брокеров и других страховых посредников, банкостраховых групп и страховых пулов), повышение статуса института актуариев, расширение института рейтингов как инструмента повышения прозрачности и финансовой стабильности страхового бизнеса.
- При формировании рыночно ориентированной экономики социальная защита рассматривается как стратегическая цель реализации социальной политики. Это требует активного включения страхования в механизм социальной политики и предопределяет стратегию деятельности страхового рынка как механизма, способствующего решению социальных проблем, что делает его социально значимым инструментом монетизации институтов развития.
- В настоящее время сложились предпосылки для расширения доли страховой составляющей в системе репутационного менеджмента российских компаний, поскольку коллективные страховые продукты в корпоративных программах социально-экономического обеспечения работников играют стимулирующую роль, учитывая низкую покупательную способность среднего класса, высокий уровень страховой бедности, значительную рисковую составляющую в развитии человеческого капитала в условиях глобализации, особенности управления имиджем и брендом. Поэтому у социально ориентированной компании наряду с внешним клиентом - потребителем страховой услуги - появляются внутренние клиенты, основными из которых выступают сотрудники, непосредственно связанные со страхователем (внешним клиентом), осуществляющие продажу страховых продуктов. В этом случае каждая страховая организация является обслуживаемой и обслуживающейся одновременно, эффективное функционирование которой становится серьезным фактором повышения ее конкурентоспособности.
- Специфика страховой услуги заключается в ее дуализме, так как она выступает одновременно и потребительским продуктом, и финансовым механизмом управления рисками. Поэтому целью страхования как потребительской услуги является удовлетворение потребностей клиентов в страховой защите; цель финансового механизма управления рисками - модернизация страховых отношений и системы управления финансовыми ресурсами экономических агентов рынка страховых услуг на основе институализации системы информационно-финансового менеджмента рисков страховщиков и страхователей. При этом страховые услуги проходят проверку на степень удовлетворения общественных потребностей, которые выражаются в коллективных, групповых и индивидуальных страховых интересах. Однако одновременно с этим возникает противоречие между полезностью и стоимостью страховой услуги.
- Социально-экономические отношения страхования целесообразно в зависимости от социального характера страховых рисков разделить на две подгруппы: непосредственно социальные и опосредованно социальные. К первым относят виды страхования, напрямую связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан (страхование жизни, от несчастных случаев, медицинское и т.д.). Опосредованно социальное включает виды страхования, обеспечивающие социальную защиту и материальное благополучие граждан (страхование домашнего имущества, экологическое, автогражданской и профессиональной ответственности др.).
- Для российского рынка страховых услуг, находящегося в стадии институционального роста, вследствие недостаточного уровня капитализации и технологий страхового бизнеса и незначительного собственного капитала, низкой концентрации информационных и финансовых ресурсов характерно отсутствие эффективного финансового механизма, способствующего минимизации издержек субъектов страховых отношений, развитию технологий страхового бизнеса, концентрации и диверсификации собственного капитала, а так же формированию инновационной модели управления рисками.
- В рамках социально ориентированной модели роста экономики становление страхования как сегмента рынка, представляющего собой систему отношений между потребителями, поставщиками и государством, определяет необходимость выработки клиентоориентированного подхода к развитию страховых компаний, основанного на согласовании интересов всех экономических агентов рынка при обеспечении приоритета интересов страхователей. Процесс концентрации страхового капитала и вымывание малоформатных страховых компаний ведет к формированию олигополии, сокращающей конкурентные возможности рынка и как следствие - эффективность реализации механизма защиты интересов потребителей.
- В настоящее время степень участия государства в капитале страховых обществ не является в полной мере инструментом, позволяющим влиять на состояние страхового дела и развитие страхового рынка, который развивается исключительно за счет частных инвестиций и частной инициативы. Однако в связи выходом российских компаний в глобальное рыночное пространство на рынки стран ближнего зарубежья, расширением страховых операций в еврозоне возрастают объемы входящей из других государств перестраховочной премии и возникает необходимость усиления государственной поддержки на международном уровне сетевой экспансии отечественных страховых и перестраховочных услуг, что обеспечивает динамику роста объема ответственности государства за национальных страховщиков, особенно в условиях финансового кризиса.
- Российский страховой рынок можно характеризовать как переходный, на котором институционально моделируется конкурентная среда. Проектирование конкурентоспособных страховых компаний, обеспечивающих снижение социальных рисков, адаптацию модели социально ответственного бизнеса к национальной системе страховых отношений, интенсификацию процессов перехода к социально ориентированному типу хозяйства, необходимо проводить с учетом формирования позитивной модели налогового поведения индивидов и экономических агентов. Возникновение потребности в страховании зависит не только от уровня финансовой грамотности, но и от инструментов формирования социальной активности бизнеса в условиях недостаточного спроса на услуги страховых компаний.
- Страхование жизни является организационно-экономическим механизмом специфического страхования финансовых ресурсов, интегрирующим в себе защитную и накопительную составляющие, нацеленным на идентификацию рисков и управление ими (увеличение смертности застрахованных, досрочное прекращение договора и необходимость выплаты страховой суммы, недополучение доходности от инвестиций характерны именно для данного вида страхования), позволяющим выявить уровень развития национальной страховой отрасли, лояльность среднего класса к страховым и финансовым продуктам (услугам). Институт долгосрочного страхования жизни в условиях формирования социально ориентированной модели развития экономики должен стать основным инструментом инвестиционных ресурсов и эффективным механизмом социальной защищенности населения. Это позволяет определить инвестиционную деятельность страховой компании в качестве важного элемента развития общества, социальное значение которого неразрывно связано с инвестиционной и сберегательной функциями страхования.
1. Ованесян Н.М. Социализация страховых отношений и формирование института страхования в посткризисной экономике России. – Ростов н/Д: Изд-во ЮФУ, 2007 (14, 3 п.л.).
2. Ованесян Н.М. Социально ориентированный маркетинг российского рынка страховых услуг. – Ростов н/Д: Изд-во ДГТУ, 2007 (4,9 п.л.).
3. Ованесян Н.М. Страхование как условие реализации социально - экономической политики. – Ростов н/Д: Изд-во Терра, 2005 (5,6 п.л.).
4. Ованесян Н.М. Становление и развитие института страхования в эко-номике России. – Ростов н/Д: Изд-во ДГТУ, 2007 (4,6 п.л.).
Статьи в изданиях, рекомендованных ВАК
1. Ованесян Н.М. Долгосрочное страхование жизни и инвестиции в россий-скую
экономику// Известия высших учебных заведений. Северо-Кавказский ре-гион. Общественные науки. – 2005. – №2 (0,6 п.л.).
2. Ованесян Н.М. Долгосрочное страхование жизни как комплексный инстру-мент социально-экономической защиты граждан в инфляционной среде // Экономические науки. – 2007. – №11 (0,5 п.л.).
3. Ованесян Н.М. Маркетинг – основа повышения конкурентоспособности страховой компании // Страховое дело. – 2006. – №1 (0,5 п.л.).
4. Ованесян Н.М. Механизм воздействия страхования на реализацию ос-новных приоритетов социально-экономической политики // Экономический вестник Ростовского госуниверситета. – 2007. – №2 (0,4 п.л.).
5.Ованесян Н.М. Развитие человеческого потенциала и социально – экономическая политика государства // Социально-гуманитарные знания. – 2006. – Дополнительный выпуск (0,4 п.л.).
6. Ованесян Н.М. Роль страхования в реформировании социально - экономической политики // Известия высших учебных заведений. Северо-Кавказский регион. Общественные науки. – 2006. – №1 (0,75 п.л.).
7. Ованесян Н.М. Системно-структурный подход к оценке социально-экономических аспектов страхования // Экономический вестник Ростовского госуниверситета. – 2008. – №3 (0,6 п.л.).
8. Ованесян Н.М. Социальный характер страховых рисков // Экономический вестник Ростовского госуниверситета. – 2006. – №1 (0,4 п.л.).
9. Ованесян Н.М. Экономический институт страхования России в историче-ской перспективе // Известия высших учебных заведений. Северо–Кавказский регион. Общественные науки. – 2006. – №4 (1,15 п.л.).
10. Ованесян Н.М. Институциональные преобразования рынка страховых услуг в современной России //Научная мысль Кавказа. – 2006. – Дополнительный выпуск 2 (0,5п.л.).
Статьи в других изданиях
1. Ованесян Н.М. Закономерности функционирования и пути совершенствова-
ния института страхования в системе переходной экономики России// Социально-гуманитарные знания. – 2005. – Приложение №4 (0,4 п.л.).
2. Ованесян Н.М. Модернизация страхования как социального института защиты граждан в рыночной среде // Экономические и институциональные исследования: Альманах научных трудов. Вып.1 (25). – Ростов н/Д; Изд-во ЮФУ, 2008 (0,6 п.л.).
3. Ованесян Н.М. Различные подходы к социальному и коммерческому страхованию // Экономика и управление в России на рубеже веков. – Ростов н/Д: Изд-во СКАГС, 2005 (0,3 п.л.).
4. Ованесян Н.М. Социальные аспекты российского страхования // Известия высших учебных заведений. Северо-Кавказский регион. Общественные науки. –2004. – Приложение №1 (0,8 п.л.).
5. Ованесян Н.М. Страхование в России: состояние и перспективы// Про-блемы интеграции Юга России в мировую экономическую систему. Вып.4. – Ростов н/Д: Литфонд, 2003 (0,3 п.л.).
6. Ованесян Н.М. Страховой рынок как развивающая структура // Экономический вестник Ростовского госуниверситета. – 2004. – Приложение №1(0,4 п.л.).
7. Ованесян Н.М. Трансформация страхования как института социальной защиты граждан // Формирование компетентностного подхода в подготовке специалиста на основе совершенствования образовательных технологий и развития социального партнерства: Сб. науч.работ. – Азов, 2007 (0,4 п.л.).